הבנקים הדיגיטליים מגיעים: האם הגיע הזמן לעבור בנק ומה כדאי לבדוק

במשך עשרות שנים, שוק הבנקאות בישראל היה אחד הריכוזיים בעולם המערבי. מספר קטן של בנקים גדולים החזיק ברוב המוחלט של החשבונות, ומעבר בנק נחשב לתהליך מסורבל שרוב האנשים העדיפו להימנע ממנו. בשנים האחרונות התמונה מתחילה להשתנות. בנקים דיגיטליים, חברות כרטיסי אשראי שמרחיבות את השירותים שלהן וגופים פיננסיים חדשים נכנסים לשוק ומנסים לגרוף לקוחות באמצעות עמלות נמוכות, אפליקציות נוחות ושירות מהיר. השאלה שרבים שואלים היא האם זה הזמן לעבור, ומה צריך לבדוק לפני שמחליטים.

מה זה בנק דיגיטלי

בנק דיגיטלי הוא בנק שפועל בעיקר או רק דרך אפליקציה ואתר, בלי רשת סניפים פיזית. כל הפעולות, מפתיחת החשבון ועד לקיחת הלוואה, מתבצעות מהטלפון. השירות לקוחות ניתן בצ׳אט, בטלפון או בווידאו. החיסכון בעלויות של סניפים ועובדים מאפשר לבנקים כאלה להציע עמלות נמוכות יותר ולעיתים גם ריבית אטרקטיבית יותר על פיקדונות.

חשוב להבחין בין בנק דיגיטלי שקיבל רישיון בנק מלא לבין גופים שמציעים שירותים פיננסיים דיגיטליים בלי להיות בנק. לבנק מורשה יש פיקוח מלא של הפיקוח על הבנקים, דרישות הון ונזילות, והוא כפוף לאותם כללי הגנת הצרכן החלים על הבנקים הוותיקים. גופים אחרים פועלים תחת מסגרות רגולטוריות שונות, ולכן חשוב להבין עם מי בדיוק אתם עובדים.

היתרונות המרכזיים

היתרון הבולט ביותר הוא העלות. בנקים דיגיטליים מציעים בדרך כלל ניהול חשבון ללא עמלות או בעמלות סמליות, וחלקם מציעים גם כרטיס אשראי ללא דמי כרטיס. עבור משק בית ממוצע, החיסכון יכול להגיע למאות שקלים בשנה, במיוחד עבור מי שמשלם היום עמלות על פעולות שוטפות.

יתרון נוסף הוא חוויית המשתמש. האפליקציות של הבנקים החדשים תוכננו מלכתחילה לעולם הנייד, ולכן הן נוטות להיות פשוטות, מהירות וידידותיות. פעולות כמו פתיחת פיקדון, הזמנת פנקס צ׳קים או העברה בינלאומית יכולות להתבצע בתוך דקות, בלי טפסים ובלי תורים.

החסרונות שכדאי להכיר

לצד היתרונות, יש גם כמה חסרונות. הראשון הוא היעדר סניף. עבור רוב האנשים זה לא משנה ברוב ימות השנה, אבל במצבים מורכבים, כמו משכנתא, ירושה או סכסוך עם הבנק, יש מי שמעדיפים לשבת מול בנקאי בשר ודם.

חיסרון שני הוא מגוון המוצרים. בנקים חדשים מתחילים לעיתים עם סל מוצרים מצומצם, ולא תמיד מציעים משכנתאות, ייעוץ השקעות או שירותים לעסקים. מי שזקוק לשירותים כאלה עשוי להצטרך להחזיק חשבון נוסף בבנק ותיק. חיסרון שלישי הוא היסטוריה קצרה: לבנק חדש אין עדיין רקורד ארוך של שירות ויציבות, וחלק מהלקוחות מעדיפים לחכות ולראות.

השאלה של ביטחון הכסף

שאלה שעולה לא מעט היא האם הכסף בבנק דיגיטלי בטוח כמו בבנק ותיק. כאשר מדובר בבנק שקיבל רישיון מלא, הוא כפוף לאותו פיקוח ולאותן דרישות יציבות. עם זאת, בכל בנק, ותיק או חדש, כדאי לנהוג בזהירות סבירה ולא לרכז סכומים גדולים במיוחד במקום אחד בלי שיקול דעת.

מבחינת אבטחת מידע, הבנקים הדיגיטליים משקיעים משאבים רבים בהגנה על המערכות שלהם, שכן כל העסק שלהם תלוי באמון הלקוחות. האחריות של הלקוח נשארת זהה: נעילת הטלפון, אימות דו שלבי, וזהירות מהודעות ומשיחות מתחזות.

איך עוברים בנק

מעבר בנק נחשב בעבר לתהליך מתיש, אבל בשנים האחרונות הוא פשוט יותר בזכות רפורמות שנועדו להגביר את התחרות. בגדול, התהליך כולל כמה שלבים:

• פתיחת חשבון בבנק החדש, בדרך כלל באופן מקוון.
• העברת הוראות הקבע והחיובים הקבועים לחשבון החדש.
• עדכון המעסיק לגבי פרטי החשבון לצורך הפקדת המשכורת.
• עדכון גופים כמו ביטוח לאומי ורשות המסים, אם יש תשלומים או החזרים שמגיעים מהם.
• סגירת החשבון הישן לאחר שווידאתם שכל החיובים עברו.

במקרים רבים, הבנק החדש מסייע בתהליך ואף מבצע חלק מהשלבים בעצמו. מומלץ להשאיר את החשבון הישן פתוח לחודש או חודשיים במקביל, כדי לוודא שלא נשכח שום חיוב.

האם חייבים לבחור

אחת האפשרויות שרבים לא שוקלים היא להחזיק שני חשבונות. אפשר להשאיר את החשבון הוותיק עבור המשכנתא או השירותים המורכבים, ולהעביר את הפעילות השוטפת, כמו כרטיס האשראי והתשלומים היומיומיים, לבנק דיגיטלי זול יותר. יש לשים לב שמחזיקים שני חשבונות רק אם הדבר באמת חוסך כסף ואינו יוצר כפל עמלות.

גם אם החלטתם שלא לעבור, עצם קיומה של התחרות היא כלי מיקוח. פנייה לבנק הנוכחי עם הצעה מבנק מתחרה מובילה לא פעם להנחה משמעותית בעמלות או לתנאים טובים יותר בפיקדונות ובהלוואות.

שאלות שכדאי לשאול לפני ההחלטה

לפני שאתם פותחים חשבון בבנק חדש, כדאי לעשות בדיקה עצמית קצרה. ראשית, מה אתם משלמים היום? רבים לא יודעים כמה עמלות הם משלמים בפועל, והמידע הזה מופיע בדוח השנתי שהבנק מחויב לשלוח. שנית, באילו שירותים אתם משתמשים בפועל? מי שמשתמש רק בכרטיס אשראי, בהעברות ובהוראות קבע יכול להסתדר כמעט בכל בנק. מי שזקוק להלוואות, ערבויות או שירותי מסחר מתקדמים צריך לבדוק שהם זמינים. שלישית, כמה חשוב לכם הקשר האישי? יש מי שמעדיפים בנקאי מוכר שאפשר להתקשר אליו, ויש מי שמעדיפים צ׳אט מהיר באמצע הלילה.

כדאי גם לקרוא חוויות של לקוחות אחרים ולבדוק את זמני המענה של שירות הלקוחות. בנק זול שקשה להשיג בו נציג בשעת חירום עלול להתברר כפחות משתלם מכפי שנראה. לבסוף, בדקו את תנאי הפיקדונות וההלוואות ולא רק את העמלות, משום שלעיתים שם מסתתר עיקר החיסכון או העלות.

השפעה על הבנקים הוותיקים

כניסת השחקנים החדשים כבר מורגשת גם בבנקים הגדולים. רבים מהם השיקו מסלולים דיגיטליים מוזלים, שיפרו את האפליקציות והרחיבו את השירות המקוון. במובן הזה, גם מי שלא עובר בנק מרוויח מהתחרות.

לסיכום, כניסתם של בנקים דיגיטליים לשוק היא חדשות טובות לצרכנים. היא מאפשרת לחסוך בעמלות, ליהנות משירות נוח ולהפעיל לחץ על הבנקים הוותיקים. לפני שעוברים, כדאי לבדוק את סל המוצרים, את הרישיון ואת איכות השירות, ולבחור את הפתרון שמתאים לצרכים האמיתיים של משק הבית.